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健康保險與傷害保險之分野—以保險契約債之本旨為出發

為了解決Desktop abyss的問題，作者林天福 這樣論述：

所謂意外傷害，依我國保險法第131條第二項之明文，乃係指非由疾病引起之外來突發事故所致者。惟針對「非由疾病引起」、「外來」、「突發」等意外傷害要件，其判斷方式現今實務與學說眾說紛紜，以致我國對於意外傷害的認定未有統一之解釋，進一步導致無法區分傷害保險與健康保險。 再者，除了本於單一原因所導致之意外事故，現實中更常出現多數原因所致之意外事故，例如一位患有癲癇的患者，於日常行走時突然病症發作而失足落水，並因癲癇的症狀而無法從溺水的狀態下脫身而終至死亡，此時在法學判斷上，該名患者究竟是基於疾病死亡還是因意外傷害死亡？於判斷意外傷害要件之前，更須討論因果關係之認定，以致傷害保險與健康保險的區辨

在多數原因所致之意外事故更趨困難，實務與學說對因果關係之認定亦是爭論不止。 上述議題除了於實務與學說間有所爭論外，解釋之未統亦進一步影響法院判決之穩定性，而容易造成判案上的不同，使各法院間在判斷上出現歧見，傷害保險與健康保險之區辨，亦會影響保險實務上保單的銷售與選購。我國預估於民國115年正式進入超高齡社會，老年人容易出現的各式慢性疾病亦會在我國社會逐漸增加，健康保險與傷害保險之認定爭議在超高齡社會只會有增無減，足見此認定爭議仍有其研究的必要。 本文欲就單一原因、多數原因所致之意外事故，憑藉閱覽過往文獻與法院判決，試圖釐清實務與學說見解之不同與利弊。除了我國見解之外，本文亦會詳閱美國與英國

的相關法律，觀他國針對此議題的處理方式以資參考，最終提出本文的自身看法，並以之試擬傷害保險定型化契約條款，供我國保險實務直接採用。 除了於現行實務與學說架構下提出改善之道，本文亦會以保險契約債之本旨為出發點，於現行架構之外提出客觀、明確的判斷方式，以求充分解決此議題，於現行架構內與外均提出更佳的解決方式，最終望能對我國保險體制有所助益。