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小額信貸自動核貸之研究-以 S 銀行為例

為了解決主動提供 保證人的問題，作者莊雯伈 這樣論述：

銀行走向 Bank3.0 的過程中，科技的特性其實為主要的關鍵，Bank2.0 時代都是被動式的讓顧客搜尋自己的交易狀況，以及被動的進行交易行為，是屬 於非同步的行為。但是 Bank3.0 可以及時讓顧客掌控自己交易情況，甚至透過 大數據(Big Data)的運算，主動提供適合顧客的交易商品。S 銀行推出小額信貸 的線上申請服務，民眾只需要在家裡輸入資料，透過大數據運算來模擬放款金 額跟利息，直接線上貸款，將可以省去麻煩的貸款流程，不過現行銀行只能做 到線上申請，無法做到線上自動核貸，仍須都以人工核貸後放款，因此本文的 主要研究為建立自核核貸系統，串接起線上貸款整體作業，並同時可再進一步 探

討自動核貸與人工核貸之差異;希望透過此研究結果，有助於應用於實務上， 讓銀行能因應數位金融的變化。本研究蒐集了 2017 年 1 月 3 號至 2017 年 6 月 30 號之資料，合計筆 數共有 15,480 筆，並針對探討的變數抽樣配對後，再進行 Logit 迴歸模型 等計量方法建立實證模型，透過大數據與模型分析等方式驗證整合，利用演 算法計算，找到最貼近人工核貸的方式，建立起自動核貸機制，串連起線上貸 款整體作業之流程，自動審核機制效率優於傳統人工審核，改善 S 銀行之作業 模式，精簡人工作業時間，省去作業成本、人力成本，並加以探討逾期貸款關 鍵的因素，將性別、教育程度、收入、服務機構列

為影響貸款逾期之重要因素。